从前，有个学徒在五星级大酒店打工，一年薪水只有几千元，但是酒店餐具都很名贵，一个盘子就要0块钱。如果谁不小心打破盘子，赔不起就会被开除。虽然所有人都很小心，但一年下来总会有人倒霉。大家都担心一不小心就是自己走了霉运，这怎么办呢？
此时，酒店新来的财务建议这个学徒，既然每年总会碎几个盘子，而且谁都有可能，那每个人交点钱，提前把赔偿金凑齐，就不用这么担惊受怕了。
学徒里有一个机灵鬼小巴，他就发问了。
学徒小巴每个人要交多少钱呢？
一年一般会碎几个盘子？
账房先生学徒小巴每年总有三、四个吧！我们算平均每年学徒打碎4个盘子，损失块钱。那么位学徒每人每年交40块钱就可以凑齐损失了。为了方便起见，我自告奉勇来负责这笔钱的保管，但是要给我元钱的薪水，再加上零碎的办公费用一共是0元。这样一算，每位学徒每年交50元，就不会有人因为打碎盘子被开除了。
账房先生科普贴消费型保险最初的保险——消费型保险，即交一笔费用，保障一定时间内（一年）一定风险事项的保险。不管最后风险事项（碎盘子）有没有发生，这笔钱都花掉了，相当于消费了一笔钱给自己买一颗定心丸。
保费=保障成本+运营费用
如故事中保费50元=40元+10元
第一年过去，不多不少碎了4个盘子，因为大家都预先交了50元，所以没有学徒被辞退。但小巴心里有了别的心思。
学徒小巴我平时最小心、最不可能打碎盘子了，一年50块钱虽然不多，但如果没打碎盘子的话也相当于浪费了啊！可是，又不能不投保，万一打碎了还是赔不起。账房先生，你有没有办法，在我没有打碎盘子的情况下，可以取回这笔钱。倒也不是没有办法，可以靠投资赚回来，但是投资要有本金，就是你要多交一些给我去投资，到时候赚到了一起还给你。账房先生学徒小巴每年应该交给你多少呢？按照现在12%的平均收益率，如果每年都多给我50元，我拿去投资，十年后连本带利就有近0元，正好翻倍。这样吧，你每年交给我，十年一共0元。如果十年中你没打碎盘子，到时候我将这0元钱还你；如果这十年中你打碎了盘子，就用这0元帮你赔掉盘子。
账房先生学徒小巴打碎本来就要赔0的，现在把这0分成十年交也不错，如果十年都没打碎盘子，甚至一分钱都没损失，确实两全其美！
科普贴两全型保险针对不想白白浪费保费的想法，这种“两全型保险”（或“储蓄型保险”）出现了：一定期限内（十年），平时每年存一笔钱，如果期间发生风险事项，就赔付；如果没有发生，最后把钱还你（大部分或者全部）。
这种类型常常在人寿保险中，兼顾身故风险保障和储蓄两项功能，虽然其中储蓄功能的利率非常之低，甚至为负。
第二年过去了，风调雨顺，没盘子打碎。小巴看着其他人都白白“损失”了50块钱，洋洋得意地把自己的方案告诉好朋友。很快一传十十传百，大家纷纷要求像小巴一样交押金。
财务一下子签了份为期十年的押金合同，仅仅这一年就收了一共00元押金。他留下元准备赔盘子的钱和0元运营成本，剩下元就去投资。
第三年过去，市场行情不错，投资回报率超过了20%，学徒们打碎的盘子也只有3个。听说了这个事，小巴心里不平衡了，他找到财务。
学徒小巴原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。赚钱靠的是我的脑子，我功劳也不小，也该有点回报。要不这样，你再多交点，每年元，十年后我不仅还你0，还将每年多出来的钱分70%给你，怎么样？账房先生学徒小巴听你这么说好像更划算，好，我交。小巴回去还鼓动其他人也多交一点。
科普贴分红险分红并非来自于投资，而是来源来自保险公司经营的“3差”：
死差：保险公司实际理赔费用和预计理赔费用之间的差额
费差：保险公司实际运营费用与预计运营费用之间的差额
利差：保险公司实际投资收益与预计收益之间的差额
所以分红保单其实是保险公司“多退少补”的一种方式，用来平滑经营风险。相当于保险公司吃肉，投保人喝汤，分红并不稳定。只有在成熟市场能产生足够利差益的情况下，才有所谓的“投资价值”。
第四年过去了，这一年股市大涨，财务赚了很多，年终大家一看帐户，不仅50块没少，还多了几块钱红利。
明年行情会更好，大家不如把闲钱都给我吧。除了赔盘子用的50元。其余的钱我来运作，每月给你们结算利息，利滚利。账房先生学徒小巴可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？
没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出，等钱不急用的时候还可以再存进来。账房先生学徒小巴那你投资亏了怎么办？
放心，我承诺每个月不管多少，肯定有利息，而且年利率一定在2.5%以上。账房先生众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，账房先生是个聪明人，交给他放心！于是众人你，我的都交了出来。
科普贴万能险万能险在保单中设立了保障和投资两个分离的账户，大部分保费在独立的投资账户上增值，而不必受到保险公司自身经营情况的影响。
投资账户中的资金可以随取随存，只是取现需要一定的手续费。
第五年过去了，大伙账户多了盈余若干，不过还是有人不满足。
高收益当然有，但风险也大。我设几个投资帐户，风险高低不一，大家自行选择，选好了我来帮着运作。我每年收取帐户价值的百分之几作为管理费，其余赚多少都归你们，不过万一亏了请大家也别怪我。只要存满五年，我连手续费都不扣。
账房先生大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
科普贴投连险“投连险”全称“投资连结型保险”，是万能险的同胞兄弟。所不同的在于万能险一般都有保本的条款，所以投资风格比较保守，而投连险没有保本条款，风格相对激进些，收益和风险较万能险为高。
这时候来了一个新的学徒，前辈们叽叽呱呱向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒一头雾水，半天之后搞清楚了来龙去脉，他说：
学徒小呆这个项目需要我工资的20%，我、我家里穷，只花50块钱买赔盘子的保险可以吗？发展到现在，保险已经非常多样化，保障、储蓄、理财各种功能齐备，不懂行的人很容易就搞糊涂了。所以，投保前，我们需要回到故事的开始，然后想一想，我们家里需要防范的盘子问题是什么。再进一步的，还要算一算这笔保险的帐，是不是合算。
（来源：吴晓波频道wuxiaobopd）
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